"فايننشيال تايمز": شركات التأمين تسعى لحلول مبتكرة لتغطية أضرار المناخ

تعمل الشركات الناشئة والمجموعات التقليدية وصناع السياسات على إيجاد طريقة للعمل في المناطق التي ترتفع فيها مخاطر الطقس.

يتمتع توماس برينان -وهو سمسار تأمين، وهو أيضًا عضو في عائلة برينان الأوسع التي تمتلك مطاعم في جميع أنحاء نيو أورليانز منذ جيل جده- بمكانة جيدة لمراقبة الضغوط المتزايدة الناجمة عن تغير المناخ على قابلية التأمين للأعمال التجارية الأمريكية.

ووفقا لصحيفة "فايننشيال تايمز"، لقد تضررت المدينة المنخفضة -مثل العديد من المناطق الأخرى المعرضة بشكل خاص للفيضانات أو الحرائق أو العواصف- مع تراجع شركات التأمين، خوفًا من مزيج سام من التضخم في تكاليف المطالبات وزيادة الأحداث الجوية المتطرفة.

يقول "برينان"، إن التسابق للحصول على تأمين بأسعار معقولة أصبح أكثر خطورة على الشركات مثل عائلته مقارنة بعقب إعصار كاترينا في عام 2005، وهو أغلى عاصفة رياح على الإطلاق.

وأضاف، في حديثه عن التحدي المتمثل في إيجاد تأمين خاص ضد الفيضانات: "أود أن أزعم أن السوق أسوأ الآن مما كانت عليه آنذاك.. هناك خطة تأمين حكومية فيدرالية متاحة كملاذ أخير، لكن حدها الأقصى 500 ألف دولار لأضرار المباني وتغطية منفصلة للمحتويات".

وقال برينان: "لقد تآكل حد التغطية الإضافية المتاحة من خلال سياسات القطاع الخاص، وارتفعت الأسعار، وارتفعت المبالغ المستقطعة".

ولجأت مطاعم برينان بدلاً من ذلك إلى "فلود فلاش"، وهي شركة ناشئة في المملكة المتحدة تعد واحدة من مجموعة متنامية من شركات التأمين، الكبيرة والصغيرة، التي تقدم شكلاً من أشكال التأمين المعروف باسم "بارماتيك"، أي التغطية بمبلغ محدد بناءً على محفز متفق عليه مسبقًا.

في هذه الحالة، يكون المحفز هو مستشعر المياه في مقر المطالبين، وسيتم تغطية فيضان بعمق كافٍ، وسيتم دفع المطالبة بسرعة بالمعدل المحدد.

التأمين البارامتري هو مجرد طريقة واحدة يحاول بها قطاع التأمين العالمي الحفاظ على تأمين المنازل والشركات مع تسبب تغير المناخ في زيادة الطقس المتطرف والخسائر المتزايدة.

وهناك استراتيجية أخرى تحظى بقدر أعظم من الاهتمام، ألا وهي التكيف، فبعد أن عانت شركة كوكاكولا كونسوليديتد لتعبئة الزجاجات من فيضان مدمر في مصنعها في ناشفيل في عام 2010، عملت مع شركة التأمين التابعة لها لإعادة تكوين المصنع، بحيث يمكن لمياه الفيضانات أن تتدفق عبر المبنى دون إتلاف المعدات الكهربائية الحيوية وغيرها من المناطق المعرضة للخطر.

وعندما عادت مياه الفيضانات بقوة بعد عقد من الزمان، كان الضرر ضئيلاً ولم يغلق المصنع سوى بضعة أيام بدلاً من بضعة أسابيع.

وتغذي مثل هذه الجهود الأمل في قطاع التأمين بأن الجمع بين التدابير الوقائية والتكيفية من قِبَل أصحاب العقارات، بالإضافة إلى طرق جديدة لقياس المخاطر أو تأمينها، سيكون كافياً لمواجهة تحدي المناخ.

وتناصر وباولا جارزابكوفسكي، الخبيرة في المخاطر في جامعة كوينزلاند، "نظاما بيئيا" تأمينيا جديدا للمبادرات العامة والخاصة القادرة على إبقاء المنازل والشركات قابلة للتأمين مع ارتفاع درجة حرارة الكوكب.

ومن هذا المنظور، فإن مجموعة التأمين العالمية كملاذ أخير التي توفرها الآن مخططات الحكومة وحدها لن تكون كافية، تقول: "الكثير مما لدينا بالفعل.. لم ينضج بما يكفي لإصلاح المشكلة التي نعاني منها".

ويندرج ابتكار القطاع الخاص بشكل عام في فئتين: معايرة أكثر دقة للمخاطر -والتي يمكن أن تزيل قدرًا كافيًا من عدم اليقين لتوفير تغطية الممتلكات التقليدية- أو إيجاد أشكال جديدة من التغطية التأمينية.

واستثمرت شركات نمذجة المخاطر مؤخرًا في التكنولوجيا التي تقول إنها يمكنها تحديد المخاطر التي تشكلها الأحداث المحلية للغاية بشكل أكثر دقة، مثل الحرائق والفيضانات التي قد تؤثر على مبنى على جانب واحد من الشارع وليس على الجانب الآخر.

قالت رئيسة فريق إدارة منتجات النماذج في شركة نمذجة المخاطر موديز آر إم إس، جولي سيراكوس: "نحن في وضع يمكننا من خلاله الآن تقديم منهجيات نمذجة أكثر تطورًا، والمزيد من الأفكار حول هذا النوع من المخاطر، لأننا نمتلك الآن القوة الحاسوبية للقيام بذلك".

وبالاستفادة من مصادر البيانات الأكبر المتاحة للمكتتبين، تتمكن شركات التأمين على الممتلكات المتخصصة مثل "هيسكوكس" المدرجة في لندن من تحليل مخاطر التأمين على المنازل منزلاً بمنزل.

وظهرت شركات ناشئة، مثل "ديلوس"، التي تأسست في سان فرانسيسكو في عام 2017، باستخدام التعلم الآلي وبيانات الأقمار الصناعية للحصول على فهم أكثر تفصيلاً لمخاطر حرائق الغابات لممتلكات فردية، بهدف توفير التغطية للأسر التي قد يتجنبها الآخرون الذين يطبقون تقييمات المخاطر الواسعة النطاق.

تعتمد بعض شركات التأمين على متخصصين من جهات خارجية في المناخ، مثل شركة "جابتير" التي تتخذ من الولايات المتحدة مقراً لها، والتي تقدم تحليلات استشرافية حول كيفية تأثير تغير المناخ على محافظهم.

وقد حظيت سوق التأمين أيضًا بدعم من انتشار الهياكل مثل سندات الكوارث، وهو شكل متزايد الانتشار من أشكال التغطية ضد الطقس القاسي التي يوفرها المستثمرون من خلال الأوراق المالية، وقد ازدهرت الإصدارات في السنوات الأخيرة.

لكن الخبراء يقولون إن هناك عيوبًا في بعض هذه الأساليب، على سبيل المثال، يخاطر التأمين المعياري بعدم وصول الفيضانات أو الأعاصير إلى المحفز المطلوب بدقة، ولا يوجد غطاء على الإطلاق.

في حين أن التحليل الأكثر تفصيلاً قد يسمح بتغطية بعض الممتلكات التي لا يمكن أن تكون بخلاف ذلك، فإنه قد يؤدي أيضًا إلى توسيع الفجوة بين تلك الممتلكات والأشخاص الذين يُنظر إليهم على أنهم "مخاطر جيدة" و"مخاطر سيئة".

ويشعر صناع السياسات أيضًا بقلق متزايد بشأن دور الحكومات المحلية والوطنية في توفير الدعم.

وفي الوقت نفسه، هناك مبادرات أصغر نطاقا، مثل برنامج تجريبي لتزويد الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط ​​في نيويورك في الأحياء المعرضة لخطر الفيضانات بدفعة نقدية طارئة بعد فيضان كبير.

ويعتقد البعض أن الأمر متروك للمجتمعات المحلية للتعامل مع صناعة التأمين والهيئات التنظيمية بشأن مسألة قابلية التأمين.

تقول منظمة غير ربحية تروج لحلول تأمينية جديدة لمخاطر المناخ، InnSure، إن قادة المجتمع يمكنهم "حماية قابلية التأمين" من خلال تطبيق تقييمات تركز على التأمين على التطورات والبنية الأساسية الجديدة.